理财案例:赵先生,汽车司机,月薪1200,有保险;妻子,教师,月薪3000元,有保险,家庭月支出2200元,无房贷,目前有4万元定期储蓄,5万元投入货币市场基金,2万元投入股票基金,目前市值不到一万。

理财目标:计划明年要宝宝,三年后买一辆10万元汽车。

案例分析:赵先生目前处于事业发展期,两人目前的经济基础相对比较薄弱,将来育儿、养老等问题将接踵而至,因此,要尽早制定理财规划,既要考虑财产短期收益也要顾及长远保障。

理财建议:

1、现金规划:从夫妇二人的收入来看,两人每月总收入4200元,扣除每月支出2200元,2000元月结余,月结余比例为47%,总资产11万元,这反映出家庭有一定的储蓄意识和节约意识,但从赵先生家庭的投资情况来看,有4万元的定期储蓄,说明家庭流动性健康指标过高,有大量资金闲置,从理财的角度来看,家庭保有3-6个月的流动资金就可以了,因此,赵先生可以把资产中的6000元投资于货币市场基金,6000元进行储蓄,剩余98000元,有两万元投资股票型基金,目前处于亏损状态,该项基金暂时就不要动了,78000元可以进行分批投资,鉴于目前的市场行情,处于调整波动期,但总体的宏观形势看好,可以拿出20000万元进行分批基金定投,10000元进行较高风险的股票投资。另外配置30000元进行债券基金投资,剩余18000元可以考虑购买一些商业保险。每月结余可以考虑为明年生宝宝以及宝宝的教育基金做准备。这部分资金可以投资货币市场基金或者是选择银行的约定转存功能。

2、保险规划:目前夫妇二人只有单位上的三险,这对于家庭的财务规划以及养老健康规划是远远不够的,鉴于二人的收入偏低,购买商业保险的比例应为年结余的10%买保险,投保应以保障型险种为主。投保应选先保障后投资的险种,也就是先投保没有消费型的短期险种,在经济上比较充裕时,再考虑投资型险种。而在投保消费型险种时,也需要分清主次,要先考虑寿险、健康险、意外险的保障,然后有支付能力的情况下考虑养老险的保障。

3、实现买车梦想:目前家庭除购买保险的18000元外,还有80000元投资资金,如果赵先生想实现买车计划的话,根据目前的资产进行上述的现金配置,稳健投资,三年后实现购车计划是不成问题的。

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